Investir

Chez Cashare, vous prêtez votre argent directement à des particuliers et à des entreprises en Suisse. Cashare examine les demandes de crédit, publie les projets de crédit et gère tous les paiements. Le processus comporte quatre étapes :

1. S'inscrire : vous ouvrez gratuitement un compte. Voir Comment m'inscrire comme investisseur ?
2. Investir : vous choisissez un projet de crédit et le montant, ou votre Investment-Bot investit avec Auto-Invest selon vos règles. Voir Comment investir ?
3. Payer : vous payez votre investissement avec la facture QR que vous recevez pour chaque projet de crédit. Voir Comment et quand dois-je payer ?
4. Recevoir le rendement : nous transférons les mensualités des emprunteurs sur votre compte bancaire. Voir Comment et quand est-ce que je reçois mes revenus ?

Au plus tard après votre premier investissement, vous vous identifiez personnellement, voir Comment m'identifier ?

N'investissez que de l'argent dont vous n'avez pas besoin au quotidien, et répartissez-le sur de nombreux crédits. Des emprunteurs peuvent faire défaut, et vous pouvez perdre du capital.

• Investir directement dans des crédits : vous financez des crédits de particuliers et d'entreprises en Suisse. Vous décidez vous-même dans quels projets de crédit vous investissez et avec quel montant.
• Des projets de crédit examinés : Cashare examine chaque demande et attribue une notation. Vous voyez ainsi comment nous évaluons le risque.
• Des rentrées régulières : avec les crédits à tempérament, vous recevez chaque mois les intérêts et le remboursement sur votre compte bancaire.
• Diversification : avec de petits montants par crédit, vous répartissez votre argent sur de nombreux emprunteurs, durées et types de crédit.
• Auto-Invest : si vous le souhaitez, le système investit automatiquement selon vos règles.
• Gestion par Cashare : nous surveillons les remboursements et nous chargeons des rappels et du recouvrement.

Cashare est la première plateforme de crowdlending de Suisse et elle est active depuis 2008. Nos investisseurs obtiennent en moyenne un rendement de 5–7 % par an. Ce n'est pas une garantie : des emprunteurs peuvent faire défaut, et vous pouvez perdre du capital.

Les frais que vous payez figurent dans le règlement des frais.

Les investisseurs institutionnels investissent via Cashare dans des crédits privés et des crédits PME suisses. Trois solutions existent :

• Investissement direct : vous investissez vous-même dans des projets de crédit et faites votre propre sélection.
• Managed account : nos spécialistes sélectionnent les crédits selon vos critères.
• Solution en marque blanche : vous proposez à vos clientes et clients des crédits comme placement, sous votre propre marque.

Les taux d'intérêt nominaux des crédits se situent entre 4,4 % et 14,9 %, selon la notation et le type de crédit. Des emprunteurs peuvent faire défaut, et vous pouvez perdre du capital.

Pour un entretien, écrivez-nous à institutional@cashare.ch. Pour un investissement direct, vous pouvez aussi vous inscrire vous-même comme investisseur.

Ouvrez votre compte via Devenir investisseur. Choisissez si vous investissez en tant que particulier ou pour une entreprise, puis confirmez votre adresse e-mail via le lien que nous vous envoyons. Le compte est gratuit.

Ensuite, vous voyez dans votre compte, sous « Projets de crédit », tous les projets de crédit en cours et pouvez investir. Si vous avez déjà un compte, connectez-vous via le login.

Les conditions applicables figurent sous Qui peut investir chez Cashare ?

En tant que particulier, il vous faut :

• un domicile en Suisse ou au Liechtenstein
• un compte bancaire personnel auprès d'une banque suisse
• un âge d'au moins 18 ans
• l'exercice des droits civils et la capacité de discernement

Vous vous inscrivez et vous vous identifiez personnellement, au plus tard après votre premier investissement. Voir Comment m'identifier ?

Pour les entreprises : l'entreprise et les personnes autorisées à signer s'identifient, et l'entreprise remet le formulaire K. Voir Pourquoi faut-il le formulaire A ou K ?

Une personne qui a un crédit chez Cashare ne peut pas investir à nouveau en même temps, voir Puis-je être à la fois investisseur et emprunteur ?

La loi sur le blanchiment d'argent exige que nous identifiions clairement toutes les investisseuses et tous les investisseurs. Au plus tard après votre premier investissement, trois justificatifs sont nécessaires :

1. Identification en ligne : vous recevez une invitation. Vous photographiez votre pièce d'identité et vous-même, ce qui prend quelques minutes.
2. Confirmation personnelle : un virement depuis votre propre compte ou une copie légalisée de votre pièce d'identité (voir ci-dessous).
3. Justificatif de domicile : une facture récente à votre nom et à votre adresse, par exemple d'électricité, de téléphone ou d'internet.

Virement : virez CHF 5 par e-banking depuis votre propre compte bancaire à Cashare AG, PostFinance, IBAN CH06 0900 0000 6076 2123 0. Sans numéro de référence ; un versement au guichet ne suffit pas. Pour vos investissements, utilisez en revanche la facture QR avec numéro de référence.

Copie légalisée : faites légaliser une copie de votre pièce d'identité, par exemple avec l'« identification jaune » de La Poste, auprès de votre commune ou d'un notaire. Envoyez l'original à l'adresse figurant dans les mentions légales.

Téléversez le justificatif de domicile et le formulaire A dans votre compte sous « Documents ».

Pour les entreprises : l'entreprise s'identifie par un virement depuis un compte à son nom ou par un extrait du registre du commerce légalisé, ainsi que par un justificatif de domicile. Les personnes autorisées à signer s'identifient personnellement comme décrit ci-dessus. Au lieu du formulaire A, l'entreprise remet le formulaire K.

Le formulaire nous permet de déterminer qui est l'ayant droit économique des valeurs patrimoniales investies. C'est une exigence de la loi sur le blanchiment d'argent.

• Les particuliers remplissent le formulaire A.
• Les entreprises remplissent le formulaire K.

Vous remettez le formulaire une seule fois et le téléversez dans votre compte sous « Documents ». Si l'ayant droit économique change, un nouveau formulaire est nécessaire.

Les autres utilisatrices et utilisateurs ne voient que votre nom d'utilisateur, dans la liste des investisseurs des projets de crédit en cours. Ils ne voient ni votre nom ni votre adresse.

Choisissez donc un nom d'utilisateur qui ne permet pas de remonter à votre personne ou à votre entreprise. Vous pourrez le modifier plus tard sous « Données personnelles », voir Comment modifier mon mot de passe, mon adresse e-mail ou mon nom d'utilisateur ?

1. Connectez-vous et ouvrez « Projets de crédit » dans votre compte.
2. Examinez les informations sur le projet de crédit : notation, taux d'intérêt, durée, type de crédit, garanties et description.
3. Choisissez le montant et confirmez l'investissement. Votre investissement vous engage.
4. Vous recevez une facture QR par e-mail et dans votre compte sous « Factures ». Payez-la dans les 5 jours suivant la fin du projet de crédit.

Le taux affiché est le taux nominal, que vous recevez brut comme revenu d'intérêts, avant frais.

Au lieu de choisir vous-même, vous pouvez aussi utiliser Auto-Invest. Le paiement est expliqué sous Comment et quand dois-je payer ?

Vous pouvez aussi acheter des crédits en cours à d'autres investisseurs, voir Comment acheter un crédit sur le marché secondaire ?

Non. Votre investissement vous engage dès que vous l'avez confirmé. Cela vaut aussi pour les investissements effectués par Auto-Invest selon vos règles. L'emprunteur compte sur les montants promis ; un retrait retarderait le versement de son crédit.

C'est pourquoi le système vous demande encore une fois votre accord avant qu'un investissement ne soit valable.

Si vous souhaitez céder plus tard un crédit en cours, vous pouvez le mettre en vente sur le marché secondaire. Une vente n'est pas garantie.

Pour les crédits privés, vous investissez dès CHF 100 par crédit, pour les crédits PME dès CHF 1'000.

Répartissez votre argent sur de nombreux crédits, au lieu d'investir un montant élevé dans un seul crédit. Plus la notation est basse, plus il vous faut de crédits pour une bonne diversification. Pour en savoir plus, voir Que signifie diversification ?

• Crédit à tempérament : l'emprunteur paie chaque mois une mensualité constante, composée d'intérêts et de remboursement. Vous récupérez donc votre argent mois après mois. Pour en savoir plus, voir Qu'est-ce qu'un crédit à tempérament ?
• Crédit remboursable à l'échéance : l'emprunteur ne rembourse la totalité du crédit qu'à la fin de la durée. Les intérêts sont payés selon le contrat chaque mois, chaque trimestre ou à la fin. Le crédit à court terme PME est un crédit remboursable à l'échéance.

Le type de crédit figure dans les informations sur le projet de crédit.

Vous ne pouvez pas vendre les crédits remboursables à l'échéance sur le marché secondaire, voir Quels crédits puis-je vendre sur le marché secondaire ?

Vous voyez si un crédit est garanti dans les informations sur le projet de crédit et dans la description. Les garanties possibles sont :

• un cautionnement
• un gage immobilier, par exemple une cédule hypothécaire sur un immeuble
• une cession à titre de garantie, c'est-à-dire la cession de créances

Une garantie peut réduire la perte en cas de défaut, mais ne l'exclut pas. Pour les crédits garantis par un gage immobilier, des frais de garde s'appliquent aux investisseurs, voir le règlement des frais.

Les crédits privés sont en outre assurés en cas de décès, dans la mesure où les conditions générales d'assurance (CGA) le permettent, voir Quelle assurance les emprunteurs ont-ils ?

Un projet de crédit partiellement financé peut lui aussi être versé. Les contrats sont établis comme d'habitude pour le montant financé ; votre investissement est donc valable.

Pour le solde, l'emprunteur peut lancer gratuitement un projet de crédit complémentaire dans les 30 jours. La durée et le taux d'intérêt restent les mêmes. Nous le publions immédiatement, pendant les heures de bureau. Vous pouvez alors investir à nouveau ; Auto-Invest ne le fait que selon vos règles.

L'emprunteur peut se départir du contrat pendant le délai de révocation : 14 jours pour les crédits soumis à la loi sur le crédit à la consommation (LCC), 14 jours pour les autres crédits privés et 10 jours pour les crédits aux entreprises. Le crédit n'est alors pas conclu.

Si vous avez déjà investi dans un crédit du même emprunteur, le projet de crédit l'indique par une coche. Cela vaut aussi pour les projets de crédit antérieurs, déjà clôturés, de cet emprunteur.

Vous pouvez ainsi décider si vous souhaitez répartir davantage votre argent. Pour en savoir plus, voir Que signifie diversification ?

Cela tient le plus souvent à l'une de ces raisons :

• Taux indiqué : en tant qu'investisseur, vous voyez le taux nominal, que vous recevez brut comme revenu d'intérêts. Les emprunteurs voient le taux annuel effectif, comme l'exige la loi sur le crédit à la consommation (LCC). Selon le taux que vous utilisez pour votre propre calcul, vous obtenez un montant légèrement différent.
• Arrondi : les mensualités et les parts d'intérêts sont arrondies au centime ; pour les contrats plus anciens, à 5 centimes. C'est le plan de paiement de votre contrat qui fait foi.
• Frais : votre revenu d'intérêts est brut, avant frais. Les frais figurent dans le règlement des frais.

Vous voyez le plan de paiement de chaque contrat dans votre compte sous « Contrats ».

Avec la notation, Cashare évalue le risque d'un crédit. Elle repose sur la solvabilité et la capacité de contracter un crédit de l'emprunteur. Plus la notation est bonne, plus le risque est faible et plus le taux d'intérêt est bas.

Nous ne publions que des projets de crédit ayant ces notations :

Pour les crédits PME, le taux nominal se situe entre 5,9 % et 14,9 %, selon la notation, le type de crédit et les garanties.

Nous refusons les demandes ayant une notation inférieure. Même une bonne notation n'est pas une garantie : des emprunteurs peuvent faire défaut, et vous pouvez perdre du capital.

Pour en savoir plus sur la notation, consultez la page Notation Cashare.

Plus le risque d'un crédit est élevé, plus son taux d'intérêt est élevé. Le taux plus élevé vous dédommage du fait que l'emprunteur risque davantage de faire défaut.

• Les crédits avec une notation A ou B ont des taux plus bas et un risque plus faible.
• Les crédits avec une notation C ont des taux plus élevés et un risque plus élevé.

Un taux plus élevé ne signifie pas que vous gagnerez davantage au final. Si un emprunteur fait défaut, vous pouvez perdre les intérêts et le capital. Réfléchissez donc au risque que vous pouvez supporter, et répartissez votre argent sur de nombreux crédits. Voir Que signifie diversification ?

Diversifier signifie répartir votre argent sur de nombreux crédits, au lieu de tout investir dans quelques-uns. Si un emprunteur fait défaut, cela ne touche alors qu'une petite partie de votre argent.

Vous pouvez diversifier à plusieurs niveaux :

• Emprunteurs : de nombreux emprunteurs différents, avec de petits montants par crédit
• Notation : des crédits de différentes classes de notation
• Type de crédit : crédits privés et crédits PME, crédits à tempérament et crédits remboursables à l'échéance
• Garanties : des crédits sans garantie et des crédits avec garanties, comme un cautionnement, un gage immobilier ou une cession globale, voir Comment reconnaître un crédit avec des garanties ?
• Durée : des durées courtes et longues

Dès CHF 100 par crédit privé, même un petit montant peut être largement réparti. Auto-Invest vous y aide.

La diversification réduit le risque, mais ne le supprime pas. Même un portefeuille largement diversifié peut subir des pertes.

Toutes les demandes ne sont pas publiées. Nous examinons la solvabilité et la capacité de contracter un crédit de chaque emprunteur. Nous refusons les demandes qui ne remplissent pas nos critères.

Nous nous appuyons sur :

• les renseignements des sociétés suisses de renseignements économiques CRIF, Creditreform et Bisnode
• pour les crédits privés, la Centrale d'information de crédit (ZEK) et le Centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO)
• les documents de l'emprunteur, par exemple l'extrait du registre des poursuites, le certificat de salaire ou les comptes annuels

Pour les crédits privés, nous effectuons l'examen de la capacité de contracter un crédit selon la loi sur le crédit à la consommation (LCC). Il doit éviter le surendettement. La notation découle de cet examen.

Notre scoring : pour la notation, Cashare a développé son propre modèle de scoring.

• Crédits privés : nous vérifions d'abord des critères d'exclusion, par exemple un acte de défaut de biens ou une saisie de salaire. Nous calculons ensuite un score pondéré à partir de nombreuses caractéristiques, notamment le revenu et le budget, l'emploi et la branche, le ménage, les garanties, les renseignements des sociétés de renseignements et de la ZEK, l'historique chez Cashare ainsi que des données économiques de la Banque nationale suisse et du KOF.
• Crédits PME : l'essentiel de la notation repose sur des valeurs quantitatives : le renseignement de solvabilité de Creditreform et les ratios financiers tirés des comptes annuels, l'année la plus récente comptant double. Une appréciation qualitative de la force commerciale, des facteurs de choc, de la solidité financière et de la branche détermine le reste.

Si une société de renseignements affiche un feu rouge, nous examinons en plus la demande manuellement. Une analyste ou un analyste vérifie chaque résultat avant que nous fixions la notation.

Les conditions que doivent remplir les emprunteurs figurent sous Quelles conditions dois-je remplir pour un crédit privé ?

L'examen réduit le risque, mais n'exclut pas un défaut de paiement.

• Décès : chaque crédit privé est assuré en cas de décès de l'emprunteur, dans la mesure où les conditions générales d'assurance (CGA) le permettent. L'assurance prend alors en charge le montant restant dû, jusqu'à la somme maximale assurée.
• Incapacité de travail et chômage : cette assurance est facultative. Si l'emprunteur l'a conclue, elle prend en charge la mensualité pendant une durée limitée, après un délai d'attente.

Les conditions d'assurance font foi. Le détail des prestations figure sous À hauteur de quel montant suis-je assuré ?

L'assurance ne couvre pas tous les défauts de paiement. Vous voyez si un crédit est assuré dans les informations sur le projet de crédit.

Avec Auto-Invest, vous configurez votre Investment-Bot : vous définissez une fois pour toutes dans quels crédits vous souhaitez investir. L'Investment-Bot examine ensuite chaque nouveau projet de crédit et investit directement s'il correspond à vos conditions. Ainsi, vous ne manquez aucun projet de crédit, même s'il est financé rapidement.

Vous pouvez par exemple définir :

• le montant par crédit
• le montant maximal pour cet Auto-Invest
• le type de crédit (privé ou PME)
• crédit à tempérament ou crédit remboursable à l'échéance
• les garanties (cautionnement, gage immobilier, cession à titre de garantie)
• la durée (minimum et maximum)
• la fourchette de taux d'intérêt
• la notation (A à C)

L'Investment-Bot suit uniquement ces règles. Il peut par exemple investir plusieurs fois dans le même emprunteur si ses projets de crédit correspondent à vos règles.

L'Investment-Bot investit jusqu'à ce que le montant maximal soit atteint. Chaque investissement effectué par l'Investment-Bot vous engage, comme un investissement manuel ; vous ne pouvez pas vous en retirer.

Par ailleurs, vous pouvez à tout moment investir vous-même dans d'autres projets de crédit. Si un souhait ne peut pas être reproduit avec les réglages, investissez manuellement.

L'Investment-Bot répartit votre argent selon vos règles, mais ne protège pas contre les pertes. Des emprunteurs peuvent faire défaut, et vous pouvez perdre du capital.

Vous trouvez vos portefeuilles Auto-Invest dans votre compte sous « Auto-Invest ».

• Modifier : avec « Modifier », vous adaptez les règles à tout moment. Dès l'enregistrement, l'Investment-Bot n'investit plus que selon les nouvelles règles.
• Suspendre : mettez le statut sur « off ». L'Investment-Bot n'investit alors plus, jusqu'à ce que vous remettiez le statut sur « on ».
• Supprimer : avec « Supprimer », vous supprimez le portefeuille. Vous pouvez en créer un nouveau à tout moment.

Les investissements déjà effectués par l'Investment-Bot restent valables dans tous les cas.

Oui, autant que vous le souhaitez. Vous pouvez ainsi mettre en œuvre différentes stratégies, par exemple un montant par crédit plus élevé pour une meilleure notation.

Nous vous recommandons de commencer avec un portefeuille et d'acquérir une première expérience. Vous pouvez en plus investir manuellement à tout moment. Pour ne pas manquer de projets de crédit adaptés, réglez vos notifications en conséquence.

Non. Auto-Invest est gratuit et ne change rien aux frais. Vos investissements sont soumis aux mêmes frais qu'un investissement manuel, voir Quels frais est-ce que je paie en tant qu'investisseur ?

Sur le marché secondaire, vous vendez des crédits en cours à d'autres investisseurs. L'utilisation est gratuite. Dans votre compte, vous mettez un crédit en vente sous « Contrats » avec « Vendre ».

Vous pouvez vendre les crédits à tempérament qui ne sont pas en retard de paiement.

Vous ne pouvez pas vendre :

• les crédits en retard de paiement
• les crédits remboursables à l'échéance, par exemple les crédits à court terme PME. Il leur manque les mensualités courantes, qui permettent à un acheteur de juger la discipline de paiement de l'emprunteur. De plus, les intérêts courus jusqu'à la vente ne peuvent pas être répartis équitablement.

Une vente n'est pas garantie. Elle dépend de la volonté d'un autre investisseur d'acheter le crédit. Le calcul du prix est expliqué sous Comment le prix d'un crédit est-il calculé ?

Ouvrez le marché secondaire dans votre compte et choisissez un crédit proposé à la vente. La fenêtre d'information indique le montant restant dû, le prix d'achat avec toutes les majorations et réductions, et le rendement qui en découle. Avec « Acheter maintenant », vous déclenchez l'achat.

Quand l'achat vaut la peine : si vous avez déjà investi dans des projets de crédit, le marché secondaire permet de diversifier davantage votre portefeuille, avec des crédits en cours et sans attendre de nouveaux projets de crédit. Examinez attentivement l'offre avant d'acheter : la notation, la durée restante, les mensualités déjà payées et surtout la majoration ou la réduction sur le prix d'achat. Une prime réduit votre rendement, un rabais l'augmente, voir Comment se compose le prix d'un crédit ?

L'achat vous engage. Vous recevez ensuite les futures mensualités de ce crédit. Des emprunteurs peuvent faire défaut, et vous pouvez perdre du capital. Cela vaut tout autant pour les crédits achetés sur le marché secondaire.

Valeur actuelle : elle se compose du montant restant dû, c'est-à-dire du capital encore ouvert, des intérêts courus et de la part des frais de plateforme que le vendeur a déjà payée pour la durée restante.

Réduction ou prime : le vendeur peut proposer le crédit avec une réduction ou avec une prime sur la valeur actuelle.

Prix d'achat : c'est la valeur actuelle, moins la réduction ou plus la prime. Une réduction augmente le rendement pour l'acheteur, une prime le diminue.

Avec la vente sur le marché secondaire, la créance envers l'emprunteur passe à un autre investisseur. Le contrat de cession atteste ce transfert.

Vous n'avez pas besoin de signer le contrat ni de le renvoyer. C'est la vente ou l'achat sur la plateforme qui vous engage. Vous trouvez le contrat dans votre compte.

Pour chaque investissement, vous recevez une facture QR, par e-mail et dans votre compte sous « Factures ». Elle vous permet de payer le montant investi et les frais. Il n'existe pas de compte avec paiement anticipé chez Cashare.

Payez la facture dans les 5 jours suivant la fin du projet de crédit, avec l'application de votre banque ou par e-banking. C'est la seule façon de permettre le versement du crédit à temps.

Prélèvement automatique : au lieu de faire vous-même le virement, vous pouvez faire prélever les montants par LSV+ (banques) ou Debit Direct (PostFinance). Cela vaut aussi pour les investissements effectués par Auto-Invest. La mise en place du prélèvement est expliquée sous Comment activer le prélèvement automatique ? Veillez à ce que votre compte soit approvisionné ; un rejet entraîne des frais, voir le règlement des frais.

Les emprunteurs paient leurs mensualités à Cashare. Notre système comptabilise chaque paiement, le répartit entre les investisseurs du crédit et le transfère le jour suivant sur votre compte bancaire.

• Crédits à tempérament : vous recevez chaque mois les intérêts et le remboursement.
• Crédits remboursables à l'échéance : vous recevez le capital à la fin de la durée, et les intérêts selon le contrat chaque mois, chaque trimestre ou à la fin.

Pour cela, vous enregistrez l'IBAN de votre compte bancaire personnel dans votre profil. Vous voyez les paiements reçus par contrat dans votre compte sous « Contrats ».

Les revenus dépendent du paiement des emprunteurs. Si un emprunteur ne paie pas, voir Que se passe-t-il si un emprunteur ne paie pas ?

Les remboursements arrivent d'abord sur votre compte bancaire personnel. Si vous souhaitez réinvestir l'argent, investissez dans un nouveau projet de crédit et payez la facture QR comme d'habitude.

Vous réinvestissez automatiquement avec Auto-Invest combiné au prélèvement automatique (LSV+) : votre Investment-Bot investit selon vos règles, et le montant est prélevé sur votre compte bancaire.

Tous les paiements des investisseurs et des emprunteurs passent par des comptes collectifs de Cashare AG, l'un auprès de PostFinance et l'autre auprès de la Hypothekarbank Lenzburg. Ces comptes servent au traitement des paiements des clients.

• Les mensualités des emprunteurs sont transmises aux investisseurs le jour suivant.
• Les montants des crédits sont versés à l'emprunteur dès que toutes les conditions sont remplies : après 14 jours pour les crédits soumis à la loi sur le crédit à la consommation (LCC), après 14 jours pour les autres crédits privés et après 10 jours pour les crédits aux entreprises.

Cashare se charge des rappels et du recouvrement pour le compte des investisseurs. Si une mensualité n'est pas payée, nous procédons par étapes fixes :

1. Rappel de paiement
2. 1er rappel 10 jours après l'échéance
3. 2e rappel 20 jours après l'échéance
4. 3e rappel avec menace de poursuite 30 jours après l'échéance, avec un délai de paiement de 10 jours

Pour les crédits remboursables à l'échéance, nous envoyons le dernier rappel plus tôt, voir le règlement des frais. Si l'emprunteur ne paie toujours pas, la totalité du crédit peut devenir exigible et nous engageons une poursuite. Voir Comment se déroule une poursuite ?

Intérêt moratoire : pour les crédits soumis à la loi sur le crédit à la consommation (LCC), il s'élève au plus au taux annuel effectif convenu (art. 18 al. 3 LCC). Pour les autres crédits, le taux figurant dans le contrat de crédit s'applique. Si l'emprunteur paie l'intérêt moratoire, nous le transmettons aux investisseurs.

Cashare mène la poursuite pour le compte des investisseurs. Nous vous informons de chaque étape. Nous n'avons aucune influence sur les délais des offices des poursuites et des tribunaux ; une procédure dure souvent de quelques semaines à quelques mois.

1. Commandement de payer : l'office des poursuites notifie le commandement de payer au débiteur. Il dispose de 10 jours pour former opposition et de 20 jours pour payer (art. 69 et 74 LP).
2. Opposition : si le débiteur conteste la créance, nous demandons la mainlevée au tribunal. Auparavant, nous lui donnons la possibilité de retirer son opposition. Le contrat de crédit vaut reconnaissance de dette ; c'est pourquoi le tribunal accorde en général la mainlevée. Cashare avance les frais.
3. Réquisition de continuer la poursuite : si le débiteur ne paie pas et qu'aucune opposition n'est plus pendante, nous requérons la continuation de la poursuite auprès de l'office des poursuites.
4. Saisie ou faillite : selon le débiteur, la poursuite se poursuit par voie de saisie ou de faillite, voir Que se passe-t-il en cas de saisie ou de faillite ?

Le glossaire du crédit explique aussi ces notions.

Saisie : le plus souvent, l'office des poursuites saisit le salaire, c'est-à-dire le revenu dépassant le minimum vital, pendant un an au maximum. L'argent reste en général auprès de l'office des poursuites jusqu'à la fin de cette période. Ensuite, nous le recevons et le transmettons aux investisseurs, déduction faite des frais de poursuite. Si le montant ne suffit pas, l'office délivre un acte de défaut de biens pour le solde. Nous demandons alors une nouvelle saisie, tant que c'est possible.

Faillite : pour les débiteurs soumis à la poursuite par voie de faillite, par exemple avec une entreprise individuelle, l'office des poursuites notifie une commination de faillite. Si le débiteur ne paie pas et ne conclut pas d'accord de paiement avec nous, nous requérons l'ouverture de la faillite auprès du tribunal. La procédure de faillite est menée par l'office des faillites. Elle dure souvent plusieurs mois, parfois plus d'un an. Ce que la faillite rapporte aux créanciers, nous le transmettons aux investisseurs. Pour le solde non couvert, nous recevons un acte de défaut de biens.

Nous vous informons de chaque étape.

Un acte de défaut de biens atteste que la créance n'a pas été couverte, ou seulement en partie, dans la poursuite. La créance est ainsi reconnue, mais pas perdue.

Il en existe deux types :

• Acte de défaut de biens après saisie : dans les 6 mois, la poursuite peut être continuée sans nouveau commandement de payer (art. 149 LP).
• Acte de défaut de biens après faillite : une nouvelle poursuite n'est possible que si le débiteur est revenu à meilleure fortune (art. 265 LP).

Un acte de défaut de biens se prescrit par 20 ans à compter de sa délivrance (art. 149a LP). Cashare examine régulièrement la situation des débiteurs. Si un débiteur dispose à nouveau d'un revenu ou d'une fortune, nous le poursuivons à nouveau.

Introuvable : nous effectuons une recherche d'adresse. Des frais peuvent s'appliquer, voir le règlement des frais. Avec nos avocats, nous examinons en outre s'il s'agit d'une escroquerie et déposons plainte le cas échéant.

Départ à l'étranger : selon le contrat de crédit, la totalité du montant restant dû devient alors exigible. Si l'emprunteur continue de payer ses mensualités, aucune autre démarche n'est nécessaire. Si les mensualités ne sont plus payées, nous confions le dossier à un partenaire de recouvrement dans le pays concerné.

Le compte, Auto-Invest et le marché secondaire sont gratuits. Pour chaque investissement, vous payez des frais de plateforme ; ils sont perçus une seule fois lors de la conclusion du contrat, avec la facture QR.

D'autres frais peuvent s'y ajouter dans certains cas, par exemple des frais de garde pour les crédits garantis par un gage immobilier. Tous les frais et montants figurent dans le règlement des frais.

Les frais de rappel et les frais de recouvrement sont à la charge de l'emprunteur, pas à la vôtre.

Oui. Au début de chaque année, nous mettons à votre disposition l'attestation fiscale de l'année précédente dans votre compte sous « Documents ». Elle contient :

• les intérêts reçus
• l'état de vos crédits au 31 décembre
• un aperçu par crédit

Les intérêts des crédits sont un revenu imposable, l'état des crédits fait partie de la fortune. L'endroit où inscrire ces données dans la déclaration d'impôt dépend du canton ; votre administration fiscale répond à vos questions.

Si vous avez besoin d'une attestation fiscale en cours d'année, adressez-vous à l'équipe de support, voir Comment joindre Cashare ?

Connectez-vous. Dans votre compte, vous trouvez :

• sous « Contrats », tous vos contrats, avec l'état des paiements par contrat
• vos investissements dans des projets de crédit en cours
• sous « Factures », vos factures ouvertes et payées
• sous « Documents », l'attestation fiscale et d'autres documents

Vous voyez ainsi à tout moment quelles mensualités ont été reçues et lesquelles sont encore en attente.

Dans votre compte, sous « Notifications », vous définissez les projets de crédit pour lesquels nous vous informons par e-mail. Vous pouvez aussi vous y abonner à la newsletter ou vous en désabonner.

Si vous ne recevez aucun e-mail de notre part, voir Je ne reçois pas d'e-mails de Cashare. Que puis-je faire ?

Le XIRR (Extended Internal Rate of Return) est le taux de rendement interne de vos paiements. Il convertit tous les paiements, effectués à des dates différentes, en un rendement annuel.

Dans votre compte, le XIRR indique le rendement net attendu de l'ensemble de vos investissements, du premier investissement jusqu'à la fin du dernier contrat. Il tient compte des intérêts et des intérêts moratoires, des remboursements, des frais et du recouvrement.

Comme de nouveaux paiements s'ajoutent en permanence, le XIRR évolue. Il peut fortement varier, surtout pendant la constitution de votre portefeuille. Le XIRR est un calcul et non une garantie : si un emprunteur fait défaut, il baisse.