Glossaire Crédit & Crowdlending

Document attestant la part non couverte d'une dette à l'issue d'une procédure de poursuite en Suisse. Un acte de défaut de biens signifie que le débiteur est actuellement dans l'incapacité de régler la créance.

Paiements réguliers pour l'entretien d'une autre personne — généralement des enfants ou un ex-conjoint. Comptabilisés comme dépenses dans le budget LCC et réduisent le revenu disponible du demandeur.

Loi fédérale suisse sur la lutte contre le blanchiment d'argent. Cashare est affilié à l'organisation d'autorégulation SRO Polyreg.

Remboursement régulier d'un montant de crédit sur une période définie. Chaque mensualité d'un crédit à tempérament contient une part d'amortissement et une part d'intérêts.

Paiement périodique fixe comprenant une part d'intérêts et une part de remboursement. La part d'intérêts diminue à chaque échéance, tandis que la part d'amortissement augmente.

Demande de constitution de garanties supplémentaires lorsque la valeur des actifs gagés (p.ex. cryptomonnaies) tombe en dessous d'un seuil défini.

Disposition subjective à prendre des risques. Question clé: «Vais-je pouvoir dormir sereinement après avoir pris ce risque?»

Relevé annuel des intérêts payés/reçus pour la déclaration fiscale. Générée automatiquement dans le portail Cashare fin janvier de chaque année.

Fonction permettant de définir un profil de portefeuille souhaité. Auto-Invest investit automatiquement dans les projets de crédit correspondant aux critères définis (notation, taux d'intérêt, durée, garanties) jusqu'à atteindre la taille maximale du portefeuille.

Financement situé entre la dette senior et les fonds propres — risque et rendement plus élevés. Cashare propose des financements mezzanine pour des projets immobiliers.

Montant restant à rembourser d'un crédit. Diminue à chaque mensualité pour un crédit à tempérament.

Capacité financière objective à supporter un risque. Question clé: «Combien puis-je perdre sans compromettre mon niveau de vie?»

Ensemble des entrées et sorties d'argent liées à un prêt ou à un portefeuille. Le flux de trésorerie d'un prêt chez Cashare comprend le montant investi, les frais, les parts d'amortissement et d'intérêts ainsi que les transactions sur le marché secondaire.

Une personne (la caution) s'engage à régler les dettes si le débiteur principal ne paie pas. Utilisé chez Cashare principalement comme sûreté pour les crédits PME.

Transfert d'une créance d'un créancier à un autre. Chaque investisseur reçoit un contrat de cession individuel pour sa part de financement.

Convention de sûreté par laquelle une entreprise cède à un créancier l'ensemble de ses créances présentes et futures. Utilisable comme garantie pour les crédits PME chez Cashare.

Classification d'un crédit selon le risque de défaut. Chez Cashare, la classe de risque correspond à la notation Cashare (A = risque minimal à F = défaut). Une classe de risque plus élevée s'accompagne d'un taux d'intérêt plus élevé en tant que prime de risque.

Un crédit in fine d'une durée maximale de 12 mois. Seuls les intérêts sont versés pendant la durée; la totalité du capital est remboursée en un seul versement à l'échéance. Fréquemment utilisé par les PME pour couvrir des besoins de liquidités à court terme.

Crédit à court terme permettant de combler un manque de financement temporaire. Chez Cashare, les crédits courts PME (in fine, jusqu'à 12 mois) sont fréquemment utilisés comme financement relais.

Monnaies numériques ou virtuelles basées sur la technologie blockchain (p.ex. Bitcoin, Ethereum). Cashare accepte certaines cryptomonnaies comme garantie pour les crédits lombards, conservées par le dépositaire pro aurum AG.

Historique des paiements d'un emprunteur — ponctuels, tardifs ou manqués. Influence directement la notation Cashare et les entrées ZEK.

Processus légalement obligatoire d'identification des clients. Cashare vérifie tous les membres par identification vidéo ou courrier postal.

Contrat juridiquement contraignant fixant toutes les conditions du crédit (montant, durée, taux, plan de remboursement). Signature par QES ou courrier pour les crédits LCC.

Crédit destiné aux petites et moyennes entreprises. Chez Cashare: CHF 1'000 à CHF 5'000'000, durée 1–60 mois.

Crédit destiné aux particuliers pour des besoins de consommation (véhicule, vacances, rénovation, formation). Soumis à la LCC en Suisse.

Crédit remboursable par mensualités fixes comprenant intérêts et amortissement. La mensualité reste constante sur toute la durée.

Type de crédit où le capital n'est remboursé qu'en une seule fois à l'échéance. Seuls les intérêts sont payés pendant la durée.

Crédit pour lequel l'emprunteur a définitivement cessé d'effectuer des paiements. Distinction: retard de paiement (temporaire) vs. défaut (définitif → acte de défaut de biens).

Crédit pour les particuliers. Chez Cashare: CHF 1'000 à CHF 500'000, durée 1–60 mois, pour vacances, véhicule, formation, rénovation, rachat de crédit.

Terme générique pour les financements participatifs: crowdlending (intermédiation de crédit), crowdinvesting (prise de participation) et crowddonating (dons). Cashare opère exclusivement en crowdlending.

Octroi direct de crédits via une plateforme en ligne sans banque comme intermédiaire. Cashare est la première plateforme suisse de crowdlending (depuis 2008).

Réduction du risque par la répartition des investissements sur de nombreux emprunteurs différents. Cashare recommande au minimum 30 projets.

Méthode de calcul du nombre de jours de la durée d'un prêt par rapport à la longueur d'une année. En Suisse: 30 jours par mois / 360 jours par an (aussi appelé «30/360»).

Droit légal de se rétracter d'un contrat dans un délai de 14 jours sans indication de motif. S'applique à tous les crédits à la consommation selon la LCC.

Durée convenue d'un crédit de son versement au remboursement complet. Chez Cashare: crédits privés 1–60 mois, PME 1–60 mois, crédits courts 1–36 mois.

Personne ou entreprise qui contracte un prêt via la plateforme Cashare. Emprunteur privé: personne physique (soumise à la LCC). Emprunteur commercial (PME): entreprise (non soumise à la LCC).

Banque autorisée en vertu de la loi sur les banques (LB). Cashare n'est pas un établissement de crédit, mais un intermédiaire financier au sens de l'art. 2 al. 3 LBA et un prêteur agréé selon la LCC.

Évaluation de la solvabilité d'un emprunteur. Cashare vérifie l'identité (KYC), les données ZEK, les justificatifs de revenus et la solvabilité. Résultat: notation Cashare A–F.

Technologie financière — entreprises utilisant la technologie pour améliorer les services financiers. Cashare est l'une des premières FinTech suisses (fondée en 2008).

Crédit destiné aux entreprises. Chez Cashare, les crédits d'entreprise sont proposés sous le terme «Crédit PME».

Frais annuels de 0.75% p.a. sur le solde investi en cours. Ils rémunèrent Cashare pour l'exploitation de la plateforme de crowdlending et les services en faveur des investisseurs tels que le suivi des flux de paiement, les rappels et les poursuites.

Actifs mis en gage pour un crédit. Chez Cashare: hypothèque, cautionnement, cession globale, cryptomonnaies.

Prêt garanti par un bien immobilier. En cas de défaut, le bien peut être réalisé. Cashare propose des crédits hypothécaires.

Impôt suisse sur les intérêts, dividendes et gains de loterie. Récupérable sur présentation d'une déclaration fiscale correcte.

Impôt prélevé directement à la source du revenu (intérêts, dividendes). En Suisse, concerne principalement les personnes sans permis d'établissement.

Intérêts accumulés sur un prêt jusqu'à une date donnée mais pas encore versés. Pertinent lors de l'achat et de la vente de cessions de crédit sur le marché secondaire — l'acheteur rembourse au vendeur les intérêts courus depuis la dernière échéance.

Intérêts facturés pour la prolongation d'un délai de paiement (report/moratoire) lorsqu'un emprunteur conclut un arrangement de paiement et est temporairement dans l'incapacité d'effectuer ses mensualités.

En réinvestissant continuellement les intérêts reçus, on génère des intérêts sur les intérêts, ce qui permet une croissance exponentielle du portefeuille. Chez Cashare: réinvestir les remboursements immédiatement dans de nouveaux projets de crédit.

Organisations telles que fonds, caisses de pension ou family offices qui investissent sur la plateforme Cashare.

Loi fédérale suisse sur la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Cashare est affilié à l'organisation d'autorégulation SRO Polyreg.

Loi fédérale suisse (RS 221.214.1) protégeant les consommateurs contre le surendettement: vérification de la solvabilité, obligation de déclaration ZEK, droit de rétractation de 14 jours. Cashare est entièrement conforme à la LCC.

Marché sur lequel les cessions de crédit sont émises pour la première fois et vendues aux investisseurs. Un projet de crédit vérifié y est publié pour financement.

Place de marché sur la plateforme Cashare où les positions de crédit existantes peuvent être revendues à d'autres investisseurs.

Intermédiation de crédit via une plateforme numérique. Les investisseurs et les emprunteurs sont mis en relation directement.

Montant mensuel comprenant amortissement + intérêts (+ prime PPI optionnelle). Reste constant sur la durée pour les crédits à tempérament.

Système d'évaluation interne de la solvabilité de A (risque très faible) à F (risque élevé). Basé sur les revenus, les données ZEK et le registre des poursuites.

Les investisseurs peuvent déposer des offres sur les projets de crédit pendant la phase de financement, s'engageant à fournir un montant défini au taux d'intérêt indiqué.

Financement simple pour des besoins financiers à court terme, généralement inférieur à CHF 37'000. Régi par la LCC en Suisse.

Phase pendant laquelle un projet de crédit publié est financé par les investisseurs — de la publication jusqu'au financement complet (100%) ou à l'expiration du délai.

Ensemble des positions de crédit d'un investisseur sur la plateforme Cashare. Recommandation: au minimum 30 projets pour une diversification optimale.

L'ensemble de toutes les cessions de crédit d'un investisseur sur la plateforme Cashare. Comprend les investissements actifs, clôturés et en défaut ainsi que leurs flux de trésorerie.

Sur le marché secondaire, une cession de crédit peut être proposée avec une majoration ou une minoration. Prime: prix de vente supérieur au capital restant dû. Rabais: prix de vente inférieur au capital restant dû (attractif pour l'acheteur).

Lors de l'évaluation des actifs servant de garantie, c'est la valeur la plus basse des deux — coût d'acquisition ou valeur de marché — qui est retenue. Pertinent pour l'évaluation des sûretés (p.ex. cryptomonnaies, immobilier).

Prêts aux entreprises non cotés en bourse — classe d'actifs pour les investisseurs institutionnels (caisses de pension, family offices). Cashare permet des investissements en dette privée via sa plateforme de crowdlending.

Assurance optionnelle pour les emprunteurs sur Cashare. Couvre les mensualités en cas de décès, d'invalidité permanente ou de chômage involontaire. Partenaire assurance: AXA. La prime est facturée mensuellement en tant que partie de la mensualité.

Terme juridique pour crédit. Chez Cashare, la créance est cédée aux investisseurs après l'octroi du crédit.

Octroi direct de crédits via une plateforme sans intervention d'une banque.

Octroi direct de crédits entre particuliers via une plateforme en ligne sans banque. Cashare est la première plateforme P2P suisse depuis 2008.

Projet de financement publié sur la plateforme Cashare sur lequel les investisseurs peuvent enchérir.

Remplacement d'un crédit existant par un nouveau à des conditions plus avantageuses. Les crédits bancaires peuvent être remplacés par des crédits Cashare.

Montant maximal de crédit basé sur la valeur d'une sûreté déposée (p.ex. un bien immobilier), exprimé en pourcentage de la valeur de l'actif.

Investissement des intérêts et remboursements reçus dans de nouveaux projets de crédit — crée un effet de capitalisation.

Remboursement d'un crédit avant la date d'échéance convenue. Chez Cashare crédits LCC: CHF 150. Non-LCC: 2% du solde restant.

Bénéfice d'un investissement en pourcentage du capital investi. Chez Cashare: 4%–12% p.a. selon le profil de risque.

Paiement tardif d'un montant échu. Chez Cashare: le retard de paiement déclenche rappel → recouvrement amiable → poursuite. Les retards de paiement sont signalés à la ZEK.

Revenu avant déduction des impôts et cotisations sociales (AVS, AI, AC). Déterminant pour l'examen de solvabilité selon la LCC.

Revenu après déduction des impôts et cotisations sociales. Déterminant pour l'évaluation de la capacité de remboursement mensuelle.

Risque qu'un emprunteur ne puisse pas honorer ses obligations. La diversification sur au moins 30 projets réduit considérablement ce risque.

Taux de référence suisse au jour le jour, successeur du CHF LIBOR depuis 2022. Sert de référence pour comparer les conditions de crédit. Les crédits Cashare ont des taux fixes — le SARON n'est pas directement appliqué.

Évaluation financière d'un emprunteur basée sur sa capacité à rembourser ses dettes. Cashare évalue la solvabilité via les justificatifs de revenus, la ZEK et la notation interne.

Taux en pourcentage qu'un emprunteur paie ou qu'un investisseur reçoit par an. Cashare affiche le taux nominal et le taux effectif. Crédits privés: 4.4–9.9% p.a., PME: 5.9–14.9% p.a.

Taux d'intérêt légalement prescrit pour la comparabilité des crédits à la consommation — inclut tous les coûts, frais et charges.

Taux d'intérêt convenu sans prise en compte des coûts et de l'inflation. Diffère du taux effectif.

Taux d'intérêt corrigé de l'inflation. Simplification: taux nominal moins taux d'inflation.

Taux d'intérêt hypothétique (~5%) utilisé pour calculer la viabilité à long terme d'une hypothèque en Suisse — indépendamment du taux du marché.

Rendement annuel moyen pour une série de flux de trésorerie. Dans un portefeuille, le TRI est agrégé sous forme de XIRR.

Perte partielle: une partie du capital est irrécupérable. Perte totale: l'intégralité du montant investi est perdue. La diversification réduit considérablement ce risque.

Partenaire externe qui oriente des clients vers la plateforme Cashare via le portail Agent. Désigné en interne par «Agent» et dans la communication client par «Intermédiaire».

Amplitude des variations de rendement des placements. Dans le crowdlending, la volatilité est faible comparée aux actions.

Taux de rendement interne étendu — rendement annuel effectif d'un portefeuille pour des dates de paiement irrégulières. Indicateur de rendement standard de Cashare.

Base de données suisse pour les historiques de crédit. Cashare est membre et doit déclarer toute activité de crédit à partir de CHF 1'000.