Taux effectif vs. taux nominal : la différence expliquée
Lorsqu'ils comparent des crédits en Suisse, les emprunteurs rencontrent régulièrement deux termes : taux nominal et taux effectif. Beaucoup les confondent ou ne comprennent pas pleinement la différence. Cela peut coûter cher — car seul le taux effectif est déterminant pour les coûts réels d'un crédit.
Qu'est-ce que le taux nominal ?
Le taux nominal (également : taux débiteur) est le taux d'intérêt pur sur le montant du crédit en cours. Il indique quel pourcentage par an est facturé en intérêts sur le solde restant dû.
Exemple : Avec un taux nominal de 6 % p.a. et un montant de crédit de CHF 20'000, les intérêts la première année seraient de CHF 1'200 — à condition que le montant total reste impayé toute l'année.
Cependant, le taux nominal ne tient pas compte des coûts supplémentaires tels que : - Frais de traitement - Frais de gestion de compte - Primes d'assurance (si souscrites) - Frais de déblocage
Qu'est-ce que le taux effectif ?
Le taux effectif (également : TAEG — taux annuel effectif global) est le taux d'intérêt complet qui tient compte de tous les coûts d'un crédit — y compris tous les frais et coûts annexes. Il permet une véritable comparaison entre différentes offres de crédit.
En Suisse, le prêteur est tenu par la LCC (loi sur le crédit à la consommation) d'indiquer le taux effectif. Le taux maximum légal est actuellement de 10 % effectif.
Exemple de calcul : CHF 20'000 sur 48 mois
Supposons que vous contractiez un [crédit privé](/kredit-beantragen/privatkredit) chez Cashare de CHF 20'000 avec une durée de 48 mois.
Scénario A – Cashare, classe de solvabilité B : - Taux nominal : env. 5,5 % p.a. - Taux effectif : env. 5,65 % p.a. - Mensualité : env. CHF 465 - Coût total (intérêts) : env. CHF 2'320
Scénario B – Banque typique : - Taux nominal : env. 8,0 % p.a. - Frais de traitement : CHF 300 - Taux effectif : env. 9,2 % p.a. - Mensualité : env. CHF 488 - Coût total (intérêts + frais) : env. CHF 3'724
Économie avec Cashare : env. CHF 1'400 sur la durée.
Pourquoi le taux effectif est-il décisif ?
Le taux effectif est la seule base de comparaison fiable pour évaluer les offres de crédit. Chez Cashare, le taux effectif est affiché de manière transparente — sans frais cachés ni mauvaises surprises. Comparez toujours le taux effectif global lors de l'évaluation de différentes offres de prêt.
Conseils pour comparer les crédits
- Toujours comparer le taux effectif — pas le taux nominal
- Choisir une durée uniforme — même durée pour une comparaison équitable
- Calculer le coût total — mensualité × durée = remboursement total
- Débusquer les frais cachés — demander les frais de traitement, de gestion et d'assurance
- Vérifier le remboursement anticipé — Cashare le permet gratuitement