Vérification de solvabilité en Suisse : que vérifie Cashare ?
Avant que Cashare n'accorde un crédit à un emprunteur, la plateforme examine soigneusement la solvabilité du demandeur. Cette vérification de crédit est non seulement une obligation légale en vertu de la loi sur le crédit à la consommation (LCC), mais protège également les emprunteurs contre le surendettement et les investisseurs contre un risque de défaut excessif.
Qu'est-ce que la solvabilité ?
La solvabilité décrit la capacité et la volonté d'une personne ou d'une entreprise à rembourser ses obligations. Une solvabilité élevée signifie un faible risque de défaut — et donc de meilleures conditions de prêt.
En Suisse, on distingue deux types de vérifications de crédit : - Vérification formelle : contrôle des données publiques (registre des poursuites, ZEK) - Vérification économique : analyse des revenus, dépenses et actifs
La ZEK — Centrale d'information de crédit
La ZEK est une base de données privée dans laquelle tous les crédits à la consommation en Suisse sont enregistrés. Chaque demande de crédit, chaque octroi de prêt et chaque retard de paiement y sont consignés. Comme tous les prêteurs sérieux, Cashare est tenu de consulter la ZEK.
Ce que contient la ZEK : - Contrats de prêt en cours et clôturés - Notifications de retard et procédures de rappel - Demandes de crédit des 12 derniers mois - Informations sur les cartes de crédit et les contrats de leasing
Une entrée négative à la ZEK peut rendre l'octroi d'un crédit plus difficile ou l'empêcher. La bonne nouvelle : après remboursement complet, les entrées sont supprimées.
L'extrait du registre des poursuites
Le registre des poursuites est un registre public des créances impayées en Suisse. Chaque commune tient son propre registre. Cashare demande un extrait actuel du registre des poursuites — celui-ci indique s'il existe des poursuites en cours ou des actes de défaut de biens contre le demandeur.
Un acte de défaut de biens signifie qu'une dette n'a pas pu être entièrement réglée. Cela a un impact significatif sur la solvabilité.
Justificatif de revenus et budget ménager
Conformément à la LCC, le prêteur doit s'assurer que l'emprunteur peut rembourser le crédit sans tomber dans des difficultés financières. À cette fin, un budget ménager est établi :
Revenus : - Salaire net (bulletins de salaire des 3 derniers mois) - Autres revenus (revenus locatifs, pensions alimentaires, etc.)
Dépenses : - Loyer et charges - Assurance maladie - Impôts - Frais de vie (montants forfaitaires selon les normes LCC) - Mensualités de crédits existants
La différence donne le revenu librement disponible. De là, Cashare déduit quelle mensualité est supportable.
La notation de solvabilité Cashare A–F
Sur la base de toutes les informations collectées, Cashare attribue à chaque emprunteur une classe de solvabilité :
| Classe | Description | Taux d'intérêt typique | |---|---|---| | A | Excellente solvabilité | à partir de 4,4 % | | B | Très bonne solvabilité | à partir de 5,5 % | | C | Bonne solvabilité | à partir de 6,5 % | | D | Solvabilité moyenne | à partir de 7,5 % | | E | Solvabilité inférieure à la moyenne | à partir de 8,5 % | | F | Solvabilité à risque élevé | jusqu'à 9,9 % |
Qu'est-ce qui améliore la solvabilité ?
- Revenus réguliers : un emploi permanent a un effet positif
- Pas de poursuites : un registre propre est crucial
- Rembourser les crédits existants : moins d'obligations en cours = meilleure solvabilité
- Longue durée de résidence : la stabilité est évaluée positivement
- Paiements ponctuels : pas de procédures de rappel ni d'arriérés de paiement
Qu'est-ce qui nuit à la solvabilité ?
- Poursuites en cours ou actes de défaut de biens
- Changements fréquents d'adresse
- Nombreux crédits en cours
- Revenus irréguliers ou faibles
- Entrées négatives à la ZEK
Conclusion : vérification de crédit transparente et équitable
Cashare vérifie minutieusement — mais équitablement. L'objectif n'est pas de refuser des crédits, mais de s'assurer que le crédit est durablement supportable pour toutes les parties. Un système de notation clair et compréhensible garantit la transparence et la confiance.