Umschuldung in der Schweiz: Wann lohnt es sich?
Mehrere Kredite, verschiedene Zinssätze, unübersichtliche Raten — eine Umschuldung kann Ordnung schaffen und Geld sparen. Dieser Artikel erklärt, wann eine Umschuldung sinnvoll ist und wie sie bei Cashare funktioniert.
Was ist eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung (auch: Kreditablösung oder Refinanzierung) wird ein bestehender Kredit vollständig zurückgezahlt und durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen ersetzt. Das Ziel ist in der Regel: - Einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten - Die monatliche Rate zu senken - Mehrere Kredite zu einem einzigen zusammenzufassen - Die verbleibende Laufzeit anzupassen
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung ist sinnvoll, wenn: - Dein aktueller Zinssatz höher ist als die aktuell verfügbaren Angebote - Deine Bonität sich seit dem ursprünglichen Kredit verbessert hat - Du mehrere Kredite hast, die sich zusammenfassen lassen - Du die monatliche Belastung reduzieren möchtest - Dein bisheriger Kredit keine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht (z.B. beim Konsumkredit nach KKG)
Dieser letzte Punkt ist wichtig: Viele Banken berechnen eine Strafgebühr, wenn du einen Kredit vorzeitig zurückzahlst. Bei Cashare hingegen ist die vorzeitige Rückzahlung kostenlos — das macht eine Umschuldung wesentlich attraktiver.
Rechenbeispiel: CHF 30'000 Umschuldung
Stell dir vor, du hast einen laufenden Kredit über CHF 30'000 bei deiner Bank. Noch 48 Monate Laufzeit, Zinssatz 10 % p.a.
Aktuelle Situation (Bankkredit 10 %): - Monatliche Rate: ca. CHF 761 - Verbleibende Zinszahlungen über 48 Monate: ca. CHF 6'528
Nach Umschuldung zu Cashare (7 % p.a., Klasse B): - Neue monatliche Rate: ca. CHF 718 - Verbleibende Zinszahlungen über 48 Monate: ca. CHF 4'464
Ersparnis: CHF 2'064 über die Restlaufzeit.
Das entspricht einer monatlichen Ersparnis von rund CHF 43 — ohne dass sich an der Laufzeit etwas ändert.
Mehrere Kredite zusammenfassen
Viele Haushalte haben gleichzeitig mehrere laufende Kredite: einen für das Auto, einen für die Möbel, einen für den Urlaub. Das macht die Verwaltung kompliziert und führt oft zu höheren Gesamtkosten. Gerade auch kurzläufige Kredite durch BNPL (Buy Now Pay Later) oder wenn die Kreditkartenrechnung nicht vollständig bezahlt wird (bis 12% Zinsen) haben hohe Zinskosten.
Mit einer Schuldenkonsolidierung bei Cashare werden alle Kredite zu einem einzigen zusammengefasst:
Vorteile: - Nur eine monatliche Rate - Bessere Übersicht über die Gesamtschuld - Oft günstigerer Gesamtzinssatz - Weniger Verwaltungsaufwand
So funktioniert eine Umschuldung bei Cashare
- Aktuelle Kreditsituation analysieren: Wie hoch ist die Restschuld? Wie viele Monate bleiben? Gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung?
- Neues Kreditangebot einholen: Stelle eine Kreditanfrage bei Cashare über den Betrag der Restschuld(en)
- Vergleich durchführen: Vergleiche den neuen Effektivzins mit dem bestehenden
- Umschuldung beantragen: Nach Genehmigung zahlt Cashare den Betrag direkt an den alten Kreditgeber aus
Worauf du bei der Umschuldung achten musst
- Vorfälligkeitsentschädigung prüfen: Kontaktiere deinen aktuellen Kreditgeber und frage explizit nach einer Ablösekostenrechnung
- Gesamtkosten vergleichen: Nicht nur den Zinssatz, sondern die gesamten Kosten über die Laufzeit
- Neuen Zinssatz realistisch einschätzen: Deine Bonität bestimmt, welchen Zinssatz du bei Cashare erhältst
- Laufzeit nicht unnötig verlängern: Längere Laufzeit bedeutet mehr Gesamtzinsen, auch wenn die Rate sinkt
Umschuldung und ZEK
Auch bei einer Umschuldung wird der alte Kredit in der ZEK als abgeschlossen markiert und der neue eingetragen. Das ist normal und hat keine negativen Auswirkungen, solange du den neuen Kredit pünktlich bedienst.
Fazit: Umschuldung kann sich deutlich lohnen
Wer einen Kredit zu höheren Zinsen laufen hat, sollte die Möglichkeit einer Umschuldung ernsthaft prüfen. Besonders attraktiv ist das bei Cashare: keine Vorfälligkeitsentschädigung beim neuen Kredit und wettbewerbsfähige Zinsen bereits ab 4,4 %.
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