Crowdlending vs. Bankkredit: Was ist günstiger?
Wer in der Schweiz einen Kredit benötigt, steht oft vor derselben Frage: Soll ich zur Bank gehen oder einen Privatkredit über eine Crowdlending-Plattform wie Cashare beantragen?
Was ist ein Privatkredit?
Ein Privatkredit ist ein klassischer Konsumkredit. In der Schweiz sind Konsumkredite durch das KKG (Konsumkreditgesetz) reguliert. Der maximale effektive Jahreszins beträgt aktuell 10% und wird vom Bundesamt für Justiz (EJPD) festgelegt.
Wie bekommt man einen Privatkredit über Crowdlending?
Beim Crowdlending stammt das Geld von privaten und institutionellen Investoren. Die benötigen keine kostenintensive Bankinfrastruktur und haben auch keine Vorschriften zur Eigenkapitalhinterlegung, wie sie bei den Banken bestehen. Das führt zu wesentlich tieferen Zinsen. Hinzu kommt, das Crowdlending-Plattformen rein digital funktionieren und wie bei Cashare einen hohen Grad an Automatisierung ausweisen. So war es zum Beispiel die Cashare AG, die als erster Anbieter in der Schweiz im Jahr 2008 einen 100% Online-Kreditantrag im Internet anbot.
Zinsvergleich: Cashare vs. Banken
| Kriterium | Traditionelle Bank | Cashare | |---|---|---| | Effektivzins | bis zu ca. 10 % | 4.4 % – 9.9 % | | Laufzeit | 6 – 84 Monate | 1 – 60 Monate | | Kontoführungsgebühren | Oft mit zusätzlichen Gebühren | Kostenlos |
Der Höchstzinssatz für Konsumkredite wird gemäss Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG) festgelegten Berechnungsformel ermittelt: Der Höchstzinssatz für Konsumkredite wird seit 2016 gemäss einem in der VKKG festgeschriebenen Berechnungsmechanismus bestimmt. Als Berechnungsbasis dient der über drei Monate aufgezinste Saron (SAR3MC). Darauf wird ein Zuschlag berechnet, der sich bei Barkrediten auf 10 Prozentpunkte beläuft. Der auf diese Weise ermittelte Wert wird gemäss den kaufmännischen Rundungsregeln auf die nächstliegende ganze Zahl auf- oder abgerundet. Bei Barkrediten muss der Höchstzinssatz mindestens 10 % betragen. Bei Überziehungskrediten, zum Beispiel bei Kreditkarten, beläuft sich der Zuschlag auf 12 Prozentpunkte, wobei der Höchstzins mindestens 12 % betragen muss. Die Festlegung des Höchstzinses gilt unbefristet, wird aber mindestens einmal jährlich überprüft und bei Bedarf angepasst. (Quelle: https://www.ejpd.admin.ch/de)
Geschwindigkeit und Prozess
Bei einer traditionellen Bank kann die Kreditvergabe mehrere Tage bis Wochen dauern. Manuelle Prozesse und lange Entscheidungswege führen zu langen Antwortzeiten.
Bei Cashare läuft der gesamte Prozess digital ab:
- Online-Antrag in wenigen Minuten ausfüllen und Dokumente hochladen
- Bonitätsprüfung innerhalb von 24 Stunden
- Kreditlisting auf der Plattform — Investoren finanzieren das Projekt
- Auszahlung nach vollständiger Finanzierung
Die durchschnittliche Zeit von Antrag bis zur Finanzierung beträgt bei Cashare wenige Werktage. Die Auszahlung erfolgt gemäss KKG 14 Tage nach Vertragsunterzeichnung.
Sicherheit und Regulierung
Cashare ist kein Wilder-Westen. Die Plattform operiert unter dem regulatorischen Rahmen der Schweizer Gesetze und hält alle Anforderungen des KKG ein. Die Bonität jedes Kreditnehmers wird über die ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) und weitere Datenbanken sowie das eigene Scoring überprüft.
Wann ist ein Bankkredit besser?
Für sehr kurzfristige und kleinere Liquiditätsengpässe kann ein Kontoüberzug die flexiblere Variante sein, allerdings ist auch diese teurer, dafür schneller verfügbar. Ausserdem bieten einige Kantonalbanken spezielle Konditionen für Stammkunden an. Wer seine Bank seit Jahren kennt und dort bereits diverse Produkte nutzt, sollte auch dort für ein Vergleichsangebot anfragen.
Fazit
Wer einen Privatkredit beantragen möchte, sollte Cashare ernsthaft in Betracht ziehen. Die Kombination aus tieferen Zinsen, digitalen Prozessen, flexiblen Konditionen und ohne der Bank einen persönlichen Liquiditätsengpass bekanntgeben zu müssen, macht Crowdlending zur modernen Alternative zum klassischen Bankkredit.
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